Деятельность организаций, выдающих населению микрозаймы, регулирует Федеральный закон «О микрофинансовых организациях». Согласно законодательству, микрозаймом признается сумма в размере не более 1 миллиона рублей. Нормы и условия заключения договора займа между юридическим лицом и заемщиком регулирует Гражданский Кодекс РФ. Микрокредиты выдаются гражданам от 18 до 60 лет. Средняя сумма займа составляет, как правило, 20-30 тысяч рублей, срок – 15 дней, процент на сумму кредита составляет от 2% в день. Создание микрофинансовой организации проходит по стандартной схеме и не требует специальных знаний и умений.

Шаг первый. Оцениваем риски

Бизнес по выдаче займов населению находится в области высоких рисков. Самый большой риск заключается в высоком проценте невозврата займов. Сегодня россияне должны кредитным организация миллиарды рублей, и эта сумма не уменьшается год от года. И если у солидных банков существует специальная служба по возврату кредитов и розыску неплательщиков, то микрофинансовая организация зачастую вынуждена все это делать самостоятельно, не привлекая новых сотрудников и сторонних служб.
Следующий риск связан с оспариванием процентов, которые могут быть признаны начисленными незаконно. Это – обратная сторона бизнеса; сегодня на рынке работает множество организаций, «защищающих» граждан (за определенное вознаграждение, разумеется), оспаривая проценты за кредиты, взятые ими у банков и иных компаний. Часто это дает свои результаты, и кредитным организациям приходится держать ответ.
Последним риском можно назвать вероятность административных санкций за нарушение закона, которых вполне можно избежать. Для этого просто необходимо вести бизнес честно.

Шаг второй. Регистрируем юридическое лицо

Процедуру оформления фирмы можно пройти самостоятельно, если вы обладаете достаточным количеством свободного времени. Предпочтительным же вариантом является обращение в юридическую фирму, которая возьмет все хлопоты на себя. Это будет стоить некоторую сумму денег, но уж точно сэкономит вам время и нервы. Наиболее удобной организационно-правовой формой станет ООО. Единственной особенностью при создании микрофинансовой организации является необходимость ее внесения в соответствующий государственный реестр. Для этого необходимо оплатить госпошлину и предоставить в Министерство финансов следующие документы: заявление, данные об учредителях и местонахождении организации, учредительные документы фирмы, решение учредителей о создании микрофинансовой организации, решение о назначении генерального директора. Все копии документов нужно заверить у нотариуса. В течение 14 рабочих дней компания вносится в госреестр. Именно с этого момента фирма становится микрофинансовой организацией и может вести деятельность по выдаче населению микрозаймов. При невнесении (или несвоевременном внесении) организации в реестр ее деятельность считается незаконной. В этом случае учредителям грозят административные санкции, в том числе штраф до 30 тысяч рублей. Те же санкции могут последовать в иных случаях. Рассмотрим основные ограничения, которые накладывает законодательство на деятельность микрофинансовых организаций. Так, микрофинансовым фирмам запрещено:
• Вести деятельность на рынке ценных бумаг;
• Выступать в качестве поручителя;
• Привлекать вклады от физических лиц на сумму менее 1,5 миллиона рублей;
• Выдавать займы в иностранной валюте;
• Удерживать с заемщиков проценты за досрочное погашение займа;
• Требовать с заемщиков более одного миллиона рублей. В эту сумму входят все штрафы, проценты и прочие обязательства по договору.

Шаг третий. Начинаем деятельность

Когда регистрация юридического лица будет пройдена, можно искать помещение для офиса. Не стоит размениваться на помещения, у которых непрезентабельный внешний вид. Офис нужно снять в хорошем месте, в приличном здании, в шаговой доступности от остановок автобусов и метро. К тому же, 30 квадратных метров будет вполне достаточно. Аренда такой офисной площади обойдется в 15-30 тысяч рублей. Также следует приобрести мебель и компьютерную технику. Не забудем про канцелярские принадлежности и расходные материалы. Обратитесь в типографию и напечатайте красочных материалов, рекламирующих вашу фирму – плакаты, визитки, раздаточные буклеты. Каждый клиент должен уйти от вас не только с положительным впечатлением, но и с брошюркой в руках. И, пожалуй, реклама вашей компании – самая затратная часть деятельности. Изготовление вывесок и штендеров, реклама в газетах, на радио и в метро, распространение листовок на улице – все это потребует порядка 50 тысяч рублей в месяц. Впрочем, когда реклама начнет давать результаты, и к вам пойдут клиенты, сумма эта существенно снизится.
Из сотрудников на первое время вам понадобятся 2 менеджера по работе с клиентами и охранник. Без последнего обойтись не получится – такие условия диктует бизнес, связанный с выдачей кредитов. Заработная плата составит около 15-20 тысяч на каждого менеджера и 12-15 тысяч на сотрудника службы безопасности. Налоги следует учитывать отдельно.
И самое главное: средства для выдачи первых микрозаймов нужно также включить в стартовый капитал.
Итак, суммы в 1 миллион рублей в качестве стартового капитала будет достаточно, если вы не планируете открывать более одного офиса одновременно. Практика работы микрофинансовых организаций показывает, что к концу первого года работы объем выдаваемых микрокредитов увеличивается в 2-2,5 раза и составляет 1,5-2 миллиона рублей. Это позволяет многим фирмам открывать дополнительные точки по всему городу, включая торговые центры, рынки и другие места с высокой проходимостью. Минимальный же период самоокупаемости микрофинансовой фирмы составляет 1-3 месяца.