С очередным почином выступил глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. Как
выяснил «Коммерсантъ», Геннадий Онищенко разослал региональным отделениям
ведомства письмо с инструкцией защиты заемщиков от коллекторов, купивших их долги
у банков. В документе содержится рекомендация к инспекторам Роспотребнадзора в
каждом случае устанавливать, действительно ли гражданин, подписывая кредитный
договор, согласился на продажу его долга коллекторам.
По мнению г-на Онищенко, многие заемщики из-за финансовой неграмотности или
невнимательности могут просто не заметить, что в их кредитный договор включен
соответствующий пункт о цессии (уступке долга). В Роспотребнадзоре полагают, что в случаях,
когда заемщик просто не заметил пункт в договоре или подписал контракт «под давлением»
банкиров, такие сделки надо признавать недействительными. То есть: граждане смогут
требовать назад уже выплаченные банку проценты и заявлять иски о компенсации морального
вреда.
По сложившейся в РФ судебной практике, продажа банком долга заемщика считается законной,
если в кредитном договоре есть пункт, предусматривающий такую возможность. Более того,
это практика неоднократно признавалась законной и соответствующей Гражданскому кодексу
РФ высшими судебными инстанциями. Однако по причине отсутствия в России отдельного
закона о коллекторской деятельности, у борцов с долговыми агентствами есть основания
говорить о том, что эта деятельность находиться в неправовом поле.
Если согласиться с презумпцией тотальной финансовой безграмотности россиян (судя по
всему, в Роспотребнадзоре с ней согласились давно), то что уж говорить о безграмотности
юридической. А впрочем, речь, пожалуй, уже идет просто о грамотности, то есть умении
читать и писать. И умении понимать прочитанное. Если довести логику г-на Онищенко до
логического завершения, то все условия кредитного договора заемщику нужно обязательно
зачитывать в присутствии нотариуса, чтобы потом не возникало недоразумений, дескать,
клиент «просто не заметил» пункта договора, или чего-то там не понял. А еще надежнее –
заставлять потенциальных заемщиков проходить «предбанковское» медицинское
освидетельствование: на предмет кредитоспособности. Кредит, конечно, не так опасен, как
огнестрельное оружие, но лишняя справка никогда не помешает.
Что получается: понабрали неграмотные граждане кредитов (под давлением банкиров,
разумеется) и платят теперь неподъемные проценты. Как говорили в «лихие 90-е» – беспредел.
И зачем платить проценты? Комфортнее «включить дурачка» и написать жалобу в
Роспотребнадзор или исковое заявление в суд. Тут, правда, неграмотность куда-то сразу
улетучивается. Парадокс.
С другой стороны, совершенно очевидно, что банкиры и коллекторы в данной ситуации тоже01. 11. 12 Кредит
cr edti . r u/ pubcil at oi n/ pr ni t / di / 10650/ 2/ 2
не выглядят пострадавшими. Не всякий дипломированный юрист доберется до середины
кредитного договора. Что уж говорить о тех, кто просто собрался воспользоваться
финансовыми услугами? А мелкие шрифты в договорах? Понятно, почему в России начал
процветать бизнес микрофинансистов – потому что у них все просто и понятно. Даже
пятиклассник поймет: одолжил 100 рублей, вернул 150. И думать особо не надо. И когда
думать? Думать некогда. Вот-вот грянет кризис, и надо успеть свести концы с концами.
Портал Банк.ру обратился к участникам рынка, чтобы они прокомментировали очередную
инициативу Роспотребнадзора.
Мария Потапова, начальник юридического управления ОАО Банк «Западный»:
«В своих письмах Роспотребнадзор трактует позицию Высшего Арбитражного суда и
Верховного суда в таком свете, в каком это выгодно Роспотребнадзору. Если исходить из
логики г-на Онищенко, то клиенты банков получат право обращаться в суд с требованием о
признании всего договора или его отдельных пунктов недействительными.
С большой долей вероятности можно предположить, что на деле этой возможностью
наверняка воспользуются недобросовестные клиенты, которые захотят вернуть уже
выплаченные банку проценты по кредиту, возместить судебные расходы, штрафы и проч., а
также признать незаконным перевод долга коллекторам. Роспотребнадзор, в свою очередь,
получит возможность применять к банкам штрафные санкции. В конечном итоге такой подход
может привести к тому, что в ответ банки будут перекладывать свои риски, в том числе,
финансовые, на клиентов».
Александр Турсков, вице-президент банка «Интеркоммерц»:
«Любой человек, который хочет взять кредит в банке, имеет все возможности ознакомиться с
условиями договора и решить – подходит ему займ или нет и тот факт, что гражданин не
заметил там какого-либо пункта, не должен освобождать его от ответственности. Это
противоречит нормам как российского, так и зарубежного законодательства. В противном
случае мы получаем правовой нигилизм.
А факт включения в кредитные договора пункта о возможной передаче обязательств граждан
третьим лицам, логичен: банкам зачастую проще и рентабельнее обращаться к помощи
коллекторских агентств. Но в данном вопросе нужно принять законодательство, регулирующее
деятельность коллекторов – последние должны работать в рамках правового поля и ни в коем
случае не должны ущемлять права граждан».
Роберт Иделсон, председателя правления М2М Прайвет Банка:
«Россия не первая страна, сталкивающаяся с подобной проблемой. Решать ее путем признания
сделки недействительной по причине невнимательности клиента, конечно, не стоит, в то же
время есть и другие опробованные в мире методы защиты потребителей. Например,
стандартизация требований к типовой форме договора, включая месторасположение и
минимальный размер шрифта соответствующих пунктов договора, если они в нем
присутствуют. Работая в сегменте private banking, мы с такой проблемой не сталкиваемся, все же
наши клиенты обладают достаточной финансовой грамотностью, чтобы прочитать договор».